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怎么挑选年金险?这里有5个维度教你挑选适合的年金险

2020-02-27 2 分享到:

其实啊,年金险产品再复杂,我们都可以通过以下5个纬度来对比分析,最终选出最适合自己的产品:

1、产品类型

目前市场上主流的年金险产品,主要分为2类:

(1) 收益不完全确定的分红型年金/万能型年金(保单利益=现金价值或账户价值+较低保证利益+不确定的分红或万能结算利益)

(2)收益完全确定的普通型年金(保单利益=现金价值+较高保证利益)

实际上理财保险的分红和股东分红、公司利润没有直接关系的,由于法律监管的原因,保险公司在国内投资渠道有限,所以期望分红型/万能型年金险获得高额回报是不切实际的,甚至极端情况下,可能存在保险公司股东红利很高,而不给客户分红的情况,千万不要被夸张的宣传误导了。

所以在选择的时候,首先要搞需要清楚产品的收益是不是保证的,或者有多少是保证的,多家对比,看自己更加倾向于哪种收益方式。

2、预定利率

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构承诺提供给客户的回报率。

预定利率越高,意味着保险公司给客户的回报率越高。同等保额的产品因为预定利率提高了,所需要缴纳的保费就降低了。预定利率越高说明保险公司将风险更多的转移到自己身上。所以在选择一款产品时,我们要尽可能选择预定利率高的产品。

怎么挑选年金险?这里有5个维度教你挑选适合的年金险

3、内部收益率(IRR)

预定利率并不是真实的收益率,而是前面说的寿险经营者用于计算保费的长期保证利率。因为并不是所有的保费都拿去产生增值,部分保费作为额外的费用扣除了,这些是不会产生增值的,所以我们得到的最终收入通常低于预定利率。但时间越久,真实收益率会越接近预定利率,甚至有可能高于预定利率。

如果关注年金险产品的真实收益,我们需要了解产品的内部收益率(IRR)。IRR是随着时间拉长而不断升高的。不同的年金险产品的IRR,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,当然也有的一直比较高或者一直比较低。

那怎么选择呢?主要看买年金险的目的。例如年金险是为孩子规划的教育金,18岁到22岁就要用到,当然要选这个时间段IRR高的年金险。但要是将来养老用的,前期低些无所谓,只要退休后的IRR高就好了。

4、现金价值

除了上文提到的可以做保单贷款以外,现金价值通常还有以下4种用途:

(1)具有现金价值的保单,不少都规定有“减保”支取现价的功能,可以通过减少保险金额的方式支取一部分现金价值。

(2)解除保险合同,拿回全部的现金价值。

(3)垫交保费,当保费超过宽限期仍未支付,保险公司可用现金价值扣除保单各项欠款后,自保险费约定支付日开始自动垫交所欠保费,使合同继续有效;

(4)身故保障,年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取大。一般来说,领取年金和身故保险金二者不可兼得,也就是说领取年金较高,身故保险金就会较低,相反领取年金较低,身故保险金就会较高。

在不考虑退保和保单贷款等情况下,现金价值基本上决定了身故之后留给家人的保险金有多少。如果你购买养老年金险,只是为了让自己老的时候活得体面一些,那么你更多要考虑的就是领取金额而不是现金价值;如果宁愿每年领的钱少一些,给后人留多点钱,那就可以选择现金价值高的产品。

现金价值在一定程度上提高了年金险产品的灵活性,尤其是没有万能账户的普通年金险产品。但不是所有产品的现金价值都同时具备以上所有功能,大家可以根据自己的需求选择适合的产品。

5、万能账户

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。万能账户里面的资金收益“下有保底、上不封顶”,可以让我们的闲余资金抵御一部分通货膨胀,稳定增值。但是随着各家保险公司的设计,首期返还、分红、年金、生存金等收益都放到万能账户中,产品对比也变得更加复杂和困难。

我们可以从以下2点来分析一款产品的万能账户:

(1)保底结算利率:不论今后银行利率水平怎样变化,万能账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。保底结算利率会在保险合同白纸黑字写明,存在100%的确定性。目前银保监会规定,万能账户的最高保底是3%。对于消费者来说,保底结算利率越高越好。

(2)手续费:向万能账户存钱、取钱、追加一般都要付出一些手续费,不同产品费用不同。消费者应该尽量选择手续费较低的产品。

a.初始费用:

向万能账户存钱是有成本的,不同产品收取的费用不同;

b.领取费用:

从万能账户向外面领钱也是要手续费的,不同产品标准不同;

C.追加费用:

某些产品的万能账户是可以追加保费的,当我们追加的资金越多,我们获得的投资回报会更高,回本也会更快一些。但追加保费也是要收取手续费的,不同产品标准不同。

年金险比起其他的理财方式,最大的优势在于安全和收益稳定。所以在家庭的基本保障(重疾、寿险、意外、医疗)已经配置齐全且保额足够抵御风险,手上也有一笔闲钱可以用于长期投资的情况下,可以考虑挑选一款适合的年金险产品。

我建议,大家可以从以上几个维度来综合对比选择,当然也可以直接问我,帮你分析!

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